Как взять кредит на развитие малого бизнеса
Часто индивидуальным предпринимателям не хватает финансов для успешного развития бизнеса, поэтому они обращаются в банк за кредитом на развитие малого бизнеса. Однако, банки не всегда дают кредиты для развития бизнеса. Данная статья поможет вам оценить свои шансы на получение кредита на развитие бизнеса.
- Условия для получения кредита
- Что учитывать, обращаясь за кредитом
- Документы для подачи заявки от ИП
- Анализ банком бизнеса заёмщика
- Виды кредитования малого бизнеса
- Как получить кредит без залога
- На какие цели можно получить кредит
- Требования
- Условия оформления
- Документы для оформления
- Помощь кредитного брокера
Условия для получения кредита
- за последний год прибыль растёт;
- имущество, которое может быть залогом. Важно, чтобы залог был ликвиден (то есть банк мог его реализовать);
- нет «чёрной» бухгалтерии;
- поручители, которые могут погасить остаток по кредиту.
Что учитывать, обращаясь за кредитом
- в первый год работы бизнеса вовремя сдавайте отчётность, декларируйте доход и т. д. Так вы покажете банку реальный объём бизнеса;
- ведите не только учёт доходов, но и расходов. Многим банкам надо знать объём ваших расходов, чтобы понять, насколько они меньше доходов. В противном случае в кредите откажут, поскольку банк не заинтересован в кредитовании медленно развивающегося бизнеса;
- обращайтесь за кредитом какминимум через год после старта. Банки установили такой срок неспроста. За это время вы прочувствуете бизнес, сдадите первую годовую отчётность, изучите нюансы ведения дел и управления. И если всё идет не так хорошо, как задумывалось, то влезать ещё и в кредитные долги явно не стоит;
- важно понимать, почему именно такая сумма кредита вам нужна, на что конкретно вы её потратите. Если вы придёте в банк с кучей идей, вам откажут;
- цель кредитования так же важна, как и сумма. Банки хорошо относятся к заёмщикам, которые адекватно оценивают развитие своего бизнеса и берут деньги только на необходимое;
- при визите в ваш офис аналитика банка честно отвечайте на все вопросы, подробно рассказывайте, как что работает т. д.
Документы для подачи заявки от ИП
- паспорт;
- идентификационный код;
- свидетельство о регистрации;
- единый налог (патент);
- договора аренды;
- квартальные налоговые декларации (за последние два квартала);
- дополнительные документы по необходимости.
Многим отказывают ещё на этапе подготовки документов. Зачастую это разногласия из-за залога: банки оценивают стоимость залога ниже суммы кредита. Также предприниматели готовы оформлять не каждое имущество в виде залога.
Анализ банком бизнеса заёмщика
Кредитный эксперт банка оценивают следующие показатели:
- соотношение доходов и расходов;
- кредиторскую и дебиторскую задолженность;
- динамику финансовых потоков;
- ликвидность активов;
- рентабельность активов (отношение чистой прибыли к размеру активов);
- рентабельность продаж (отношение чистой прибыли к объемам реализации продукции).
Заёмщик должен быть готов к тому, что на этапе подготовки договора банк может потребовать следующее:
- проведение независимой экспертной оценки имущества, предоставляемого в залог;
- страхование залогового имущества;
- повышенное внимание к эксплуатации или сбережению заложенного имущества (к примеру, использование только запасных частей и расходных материалов определенных марок, рекомендованных производителем имущества);
- ограничения на распоряжение имуществом (запрет на сдачу в аренду, отчуждение);
- предоставление в залог дополнительного имущества вместо потерянного или списанного.
Виды кредитования малого бизнеса
- потребительский кредит. ИП может получить кредит не только в качестве представителя бизнеса, но и как частное лицо. Например, если вам нужен кредит на покупку компьютеров, его проще оформить как потребительский;
- экспресс-кредит. Такие кредиты выдаются за короткий срок (от нескольких часов до нескольких дней);
- кредит на пополнение оборотных средств. Берётся с целью направления поставщику в качестве оплаты/предоплаты товара. Практическое применение таких кредитов проявляется в создании удалённого склада, расширения ассортимента продукции или открытия новой торговой точки и т.д.;
- проектное финансирование. Подходит предпринимателям, готовящимся приобрести ценное оборудование или объекты в лизинг;
- коммерческая ипотека. Это кредит на приобретение коммерческой недвижимости, залогом для которого, как правило, покупаемая недвижимость и является;
- кредит на транспорт и спецтехнику. Альтернативный вариант покупке автомобиля через лизинг;
- овердрафт. Берётся для устранения кассовых разрывов, то есть своевременного исполнения финансовых обязательств перед поставщиками, сотрудниками и бюджетом.
Банки могут снизить сумму кредита, указанную в заявке, чтобы ускорить возврат кредита либо не найдя причины для выдачи таких больших денег. Но можно пойти на небольшую хитрость. Если вам нужен, скажем 1 000 000 рублей, укажите в заявке 1 300 000–1 500 000 рублей. Вполне вероятно, что банк снизит эту сумму до желаемого вами миллиона.
Как получить кредит без залога
На какие цели можно получить кредит
- покрытие дополнительных расходов;
- обслуживание и ремонт помещений;
- модернизация оборудования;
- в некоторых случаях на развитие бизнеса.
Требования
- активное и успешное ведение бизнеса от 1 года (иногда от 6 месяцев);
- прозрачная бухгалтерия;
- полный штат предприятия не должен превышать 100 человек;
- отсутствие плохой кредитной истории;
- поручительство (скорее всего).
Условия оформления
- возможность выплачивать кредит без ущерба для бизнеса;
- более высокие процентные ставки;
- сниженные сроки погашения кредита;
- определённый лимит суммы для выдачи (ниже, чем при наличии залога).
Документы для оформления
Документы для ИП (не юридическое лицо):
- копия свидетельства о внесении в Единый государственный реестр;
- копия документа областного отдела статистики о присвоении кодов или выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
- копия банковской карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенная банком (нужна, если кредит одобрен);
- копия свидетельства о постановке на налоговый учёт;
- копия паспорта (все страницы, включая пустые);
- при наличии копии лицензий и патентов на деятельность.
Документы для юридического лица (в дополнение к вышеуказанным):
- копии учредительных документов в действующей редакции (устава, учредительного договора (при наличии), договора об учреждении общества (при наличии), либо сведения об участниках общества по форме банка (предоставляются юридическими лицами, зарегистрированными после 01.07.2009 г.));
- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащая помимо прочей информации сведения о единоличном исполнительном органе организации, и регистрации изменений, внесённых в её учредительные документы (срок действия выписки из ЕГРЮЛ не более 5 дней с даты ее оформления);
- копии документов о назначении (выборах) директора, главного бухгалтера (копия протокола избрания руководителя (выписка из него), копия приказа о назначении на должность главного бухгалтера, либо письмо об отсутствии главного бухгалтера);
- копия банковской карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенная банком (в случае одобрения кредита);
- копии паспортов руководителей;
- документы, подтверждающие принятие решения о совершении «крупной» сделки (в случае одобрения).
Помощь кредитного брокера
Брокер поможет подобрать наиболее подходящий банк и наиболее выгодную из его программ кредитования малого бизнеса.
Удобно, что в обязанности брокера входят хлопоты с документами и обсуждение с банком всех условий оформления кредита.
Документы, которые нужены брокеру для работы:
- паспортов заемщика и его супруги/супруга, дополнительных поручителей;
- свидетельства и регистрации ИНН;
- налоговой декларации за последний отчетный период;
- документов на имущество бизнеса.