Что влияет на кредитный рейтинг

Понятно, что добросовестная выплата кредита без просрочек положительно влияет на кредитную историю. Но какое влияние на неё оказывают другие банковские продукты и взаимодействие с ними? Давайте разберёмся.

Кредитные карты

Кредитная карта по сути тот же кредит. Если вы оформите карту, информация об этом появится в кредитной истории. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение. Кстати, лучшие кредитные карты на этой странице.

Досрочное погашение

Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. А вот косвенно это может повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно, если вы часто погашаете кредит досрочно. В этих случаях банки недополучают проценты и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы выдать новый кредит.

Да, в отчёте нет пункта о досрочном погашении, зато есть планируемая дата выплаты кредита и фактическая. На эти даты банк и смотрит. По опыту скажу, что если было всего несколько досрочных платежей и большая часть процентов выплачена, ничего страшного в досрочном погашении нет.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает. Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю. Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Отказ в выдаче кредита

Отказ банка заносится в кредитную историю с пометкой типа «отказ из-за внутренней политики банка». В принципе, один-два отказа могут не влиять на КИ, ещё зависит, какие суммы вы запрашивали. Но если отказов накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.

  • Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
  • Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Рассрочка

Если рассрочку предоставил сам магазин, она не влияет на историю, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ. А если рассрочку оформит банк-партнёр, то всё по классике: выплатил без просрочек — молодец, с просрочками — кредитная история испорчена.

Рефинансирование

Рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют клиентам без просрочек.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Просрочка

Понятно, что просроченный платёж плохо влияет на КИ. Даже 1 день просрочки фиксируется в кредитном отчёте. Хотя бывали случаи, когда клиент в течение суток внёс деньги и банк не стал отправлять информацию в бюро кредитных историй. Если вы пару раз в год допустили просрочку на пару дней, кредитный рейтинг у вас не сильно упадёт. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история.

В целом, банки редко обращают внимание на просрочки до нескольких дней. Иногда даже если у вас есть месячная просрочка, банк может одобрить кредит, но условия будут не самые выгодные.

А у вас есть просрочки?

Как выглядят просрочки в кредитной истории разных БКИ

Национальное бюро кредитных историй

Расшифровка своевременности платежей в кредитной истории НБКИ

В НБКИ просрочка от 1 до 29 дней считается минимальным нарушением.

Эквифакс

В Эквифаксе просрочка до 5 дней считается безобидной, а с 6 до 29 дней тоже не такой страшной.

Страховка

Отказ от страховки и её возврат никак не влияет на кредитную историю. Если вы пришли в банк возвращать страховку, а сотрудник говорит, что в этом случае вы испортите себе кредитную историю, скажите, что вы в курсе. На самом деле, так сотрудник пытается удержать вас от возврата страховки. В кредитном отчёте нет пункта про страховку.

Возврат страховки, как правило, влечет за собой последствия, прописанные в договоре. Это может быть увеличение ставки по кредиту или частичный возврат средств, если страховка возвращается позднее указанного разрешённого срока возврата. Из-за возвращённой страховки банк может в следующий раз не выдать вам кредит. Но на отношение других банков это не влияет, поскольку информация о страховке не указывается в КИ.

Кредитные каникулы

Если кредитные каникулы вступили в силу до просрочек, они не повлияют на историю заёмщика. Но по сути это та же реструктуризация. Поэтому банки могут отпустить на кредитные каникулы только тогда, когда вы не можете оплачивать долг. Чтобы знать наверняка, найдите информацию о кредитных каникулах в вашем кредитном договоре или позвоните в банк и спросите, когда обращаться за кредитными каникулами, чтобы не испортить кредитную историю.

Смена паспортных данных

Часто это касается смены фамилии и утери старого паспорта. Не будем затрагивать мошеннические схемы, вы ведь здесь не за этим, верно? 🙂 Они всё равно ни к чему хорошему не приводят.

Если вы обратитесь в банк за кредитом с новым паспортом, он передаст данные в бюро кредитных историй. А вот склеятся ли ваши новые данные со старыми, неизвестно. Может, бюро их соединит, а может, и нет. Если в паспорте поменялись все данные, склейка может быть долгой. Велика вероятность ошибки. Поэтому бюро просят клиентов самим подавать заявления на изменение паспортных данных.

При смене паспортных данных для сохранения вашей кредитной истории нужно сделать две вещи:

  1. Уведомить об изменениях кредитные организации, с которыми заключены договора. Не только банки, но и МФО.
  2. Уведомить все бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные.

Как уведомить БКИ, мы писали в статье «Как исправить ошибку в кредитной истории«, там есть все необходимые образцы заявлений.

Подытожим

Таблица влияния на кредитную историю
Что влияетКак влияет
Кредитная картаТак же, как и кредит. Но при открытой кредитке банк может не дать кредит.
Досрочное погашениеФормально не влияет. Но некоторые банки могут не дать кредит, если вы часто их погашаете досрочно.
ЗаймыТак же, как и кредиты. Но банки не очень любят клиентов МФО.
Отказ в кредитеМожет влиять на изменение кредитного рейтинга. Если отказов много, другие банки тоже могут отказывать или предъявлять жёсткие условия.
РассрочкаНе влияет, если рассрочка от самого магазина. А банковская рассрочка работает как кредит.
РефинансированиеНа кредитный рейтинг не влияет. Не путать с реструктуризацией.
ПросрочкаУхудшает кредитную историю. Но мелкие просрочки банки могут не учитывать при выдаче кредита.
Отказ от страховкиНе влияет на историю, потому что информация о страховке не заносится в неё. Но после её возврата банк может не выдать следующий кредит.
Смена паспортаНе влияет на историю, если подать в БКИ и банк заявление на изменение паспортных данных.